Значение индекса Euribor сейчас снова начало расти, что привело к увеличению его почти до 2%. Платежи по ипотеке для покупателей жилья в Испании также начали расти, и многие задумались, сколько им придется платить за кредит в будущем, будь то ипотека с фиксированной ставкой или на условиях пересмотра процентной ставки.
Специалист по ипотечному кредитованию портала heipmycash.com ответил на распространенные вопросы покупателей недвижимости:
1) Каков будет платеж по ипотеке в Испании при условии роста индекса Euribor?
Большинство потребителей сейчас ожидают роста
значение Euribor, а это означает, что необходимо подготовиться заранее, прежде чем заключать договор ипотеки с обязательством десятилетиями платить по кредиту. Нужно себя спросить: смогу ли я платить за ипотеку, если значение Euribor вырастет до 5% (при условии, что мои доходы не возрастут на 35%)? Чтобы ответить на этот вопрос, рассмотрим эволюцию изменений платежей по ипотеке при различных возможных повышениях индекса Euribor.
*расчеты произведены для ипотеки, сроком на 30 лет при условии увеличения значения Euribor на +1%.
Пример: Если мы приобретаем
недвижимость в Испании стоимостью 125 000 евро в ипотеку, для начала придется выплачивать 507,66 евро в месяц. Спустя год при росте значения Euribor до 3,00% в марте 2012 года мы будем платить 596,77 евро/месяц – на 89,11 евро больше, чем сейчас, что составит рост платежа на +17,5%.
Ниже приведены проценты увеличения значения Euribor и разница между платежами по кредиту при условии этих изменений:
• если Euribor возрастает до 2,00% = рост платежа по ипотеке составит 3,8%
• если Euribor возрастает до 2,50% = рост платежа по ипотеке составит 10,5%
• если Euribor возрастает до 3,00% = рост платежа по ипотеке составит 17,5%
• если Euribor возрастает до 4,00% = рост платежа по ипотеке составит 32,2%
• если Euribor возрастает до 5,00% = рост платежа по ипотеке составит 47,62%
2) Почему бы не заключить договор ипотеки с фиксированной ставкой?
Главная причина – в Испании не существует конкуренции на рынке ипотечного кредитования с фиксированной ставкой по кредиту, как это есть, например, в Америке. В настоящее время в Испании самые дешевые ипотечные кредиты на таких условиях предоставляются под 6% годовых, что означает, что если наша ипотека оформлена сроком на 30 лет при условии значения Euribor +1%, Euribor должен был бы держаться на уровне более 5% на протяжении всех 30 лет, чтобы мы платили за ипотеку столько же, сколько и при фиксированной ставке сейчас. И на сегодняшний день, анализируя ситуацию на рынке вплоть до марта 2011 года, ни один аналитик не считает, что можно ввести фиксированную ставку по ипотеке ниже 4,5%.
3) Как можно изменить условия кредитования с фиксированной ставки на условия пересмотра процентной ставки и наоборот?
Изменение ипотеки с условий пересмотра процентной ставки на фиксированную возможно, но не рекомендуется. Во-первых, нужно будет расторгнуть договор ипотеки с условием пересмотра процентной ставки, прежде чем заключить новый с фиксированной ставкой, что приведет к дополнительным расходам (около 10% от стоимости недвижимости). А во-вторых, увеличение банками предложения ипотечных кредитов с фиксированной ставкой способствует росту значения индекса Euribor, а это приведет к тому, что при еще большем росте значения Euribor заключение договоров ипотеки на условиях фиксированной процентной ставки будет еще более невыгодным для потребителя.
Изменение ипотеки с условий фиксированной ставки по ипотеке на условия пересмотра процентной ставки: сложно и очень дорого. Кроме того, что придется поискать банк, который согласится перевести Вас с одних условий на другие, Вам еще придется заплатить компенсацию за риск процентной ставки, которая может быть равна 5% залоговой суммы, то есть 5 000 евро на каждые 100 000 евро, выданные в кредит. В любом из двух случаев было бы очень сложно найти такой способ, который мог бы нам в конечном итоге сократить по максимуму наши расходы, поэтому нужно четко понимать, какое из условий кредитования нам стоит выбрать изначально на весь период кредитования: дорогая ипотека с равными платежами, без сюрпризов, или ипотека с более дешевыми платежами в начале, однако с учетом рыночных колебаний, которые, в конце-концов, никто не может предсказать.
